인생의 법칙 시리즈 #3: 돈의 법칙

"돈이 전부는 아니지만, 돈 없이는 아무것도 할 수 없다." 돈에 대한 우리의 감정은 복잡하다. 필요하지만 탐욕스러워 보이기도 하고, 중요하지만 속물적으로 느껴지기도 한다. 하지만 돈도 다른 것들과 마찬가지로 명확한 법칙이 있다.

 

돈을 많이 버는 것보다 중요한 것은 돈과 올바른 관계를 맺는 것이다.

연봉이 높아도 늘 부족함을 느끼는 사람이 있고, 적은 돈으로도 여유롭게 사는 사람이 있다.

그 차이는 어디서 올까?

 

1. 지연만족의 법칙: 참을 수 있는 자가 부자가 된다

마시멜로 실험의 교훈

1960년대 스탠포드 대학의 유명한 마시멜로 실험이 있다.

4살 아이들에게 마시멜로 하나를 주고 "15분 동안 먹지 않고 기다리면 하나 더 줄게"라고 했다.

어떤 아이는 바로 먹었고, 어떤 아이는 끝까지 참았다.

40년 후 추적 조사를 해보니 놀라운 결과가 나왔다.

참고 기다린 아이들이 성인이 되어서 더 높은 학력, 더 좋은 직업, 더 많은 자산을 가지고 있었다.

직장인 B씨의 이야기를 보자.

20대 후반, 신용카드로 비싼 옷과 전자제품을 사며 "열심히 일하는데 이 정도 보상은 받아야지"라고 생각했다.

하지만 30대가 되니 카드빚에 허덕였다.

반면 같은 회사 동료 C씨는 똑같은 월급을 받으면서도 작은 아파트 전세금을 모았고, 35세에 자기 집을 마련했다.

 

과학적 근거

뇌과학자들은 이를 '전전두피질'의 발달로 설명한다. 전전두피질은 충동을 억제하고 장기적 계획을 세우는 뇌 영역이다. 지연만족을 연습할수록 이 부분이 강화되어 더 나은 판단을 할 수 있게 된다. 반대로 즉각적 쾌락에 익숙해지면 미래를 위한 희생이 점점 어려워진다.

 

실행 팁

24시간 규칙 적용하기

• 10만원 이상 구매는 하루 뒤에 결정
• 욕구와 필요 구분하기: "원하는 것" vs "필요한 것"
• 충동구매 방지: 장바구니에 담고 일주일 후 재검토

미래 자신과 대화하기

• "10년 후의 나는 이 선택을 어떻게 평가할까?"
• 작은 절약이 미래에 미칠 영향 계산해보기
• 목표 이미지 구체화: 내가 원하는 미래 모습 명확히 하기

 

2. 선저축의 법칙: 수입 - 저축 = 지출

공식을 바꾸면 인생이 바뀐다

대부분의 사람들은 이렇게 생각한다: 수입 - 지출 = 저축

이 공식의 문제는 저축이 맨 마지막에 온다는 것이다. 한 달 동안 쓰고 나서 남은 게 있으면 저축하겠다는 뜻인데, 경험상 남는 돈은 거의 없다.

부자들은 공식을 바꾼다: 수입 - 저축 = 지출

월급이 들어오면 저축할 돈을 먼저 떼어놓고, 남은 돈으로 생활한다. 이렇게 하면 강제로 예산 내에서 살게 된다.

 

직장인 D씨는 매월 300만원을 벌면서 저축을 못하고 있었다.

어디에 돈을 쓰는지도 모르겠고, 매월 통장은 텅 비었다.

그런데 어느 날 회사에서 월급을 280만원으로 줄인다고 했다.

놀랍게도 D씨는 별 문제 없이 280만원으로 생활했다. 그때 깨달았다.

"내가 300만원이 필요한 게 아니라, 300만원이 있으니까 300만원을 쓴 거구나."

 

과학적 근거

행동경제학의 '정신적 회계(Mental Accounting)' 이론에 따르면, 사람들은 돈의 출처나 용도에 따라 다르게 취급한다.

저축을 "이미 없는 돈"으로 인식하면, 남은 돈 안에서 생활하려고 노력한다.

반대로 저축을 "남으면 하는 것"으로 생각하면 지출이 무제한 늘어난다.

 

실행 팁

자동이체 설정하기

• 월급날 바로 다음 날 저축계좌로 자동이체
• 의지력에 의존하지 말고 시스템으로 해결
• 저축 통장은 카드 발급 안 하기 (쉽게 쓸 수 없게)

단계별 저축률 늘리기

• 1단계: 수입의 10% (부담 없는 수준)
• 2단계: 15% (익숙해지면)
• 3단계: 20% 이상 (목표)
• 급여 인상 시 인상분의 50%는 저축으로

용도별 통장 분리

• 비상금 (6개월 생활비)
• 목표 저축 (집, 결혼, 창업 등)
• 투자금 (주식, 부동산 등)

 

3. 복리의 법칙: 돈이 돈을 번다

세상에서 가장 강력한 힘

아인슈타인이 "세상에서 가장 강력한 힘은 복리다"라고 했다는 말이 있다.

(실제로는 그가 한 말이 아니지만) 복리의 힘은 정말 놀랍다.

25세부터 매월 30만원을 저축한다고 가정해보자:

• 0% 금리 (단순 저축): 40년 후 1억 4400만원
• 연 5% 복리: 40년 후 4억 5천만원
• 연 8% 복리: 40년 후 9억 4천만원

 

똑같이 매월 30만원을 넣어도, 복리 효과에 따라 결과가 완전히 달라진다.

더 놀라운 건 시작 시점의 차이다. 25세부터 10년간 매월 30만원 넣고 그 후 중단한 사람과, 35세부터 30년간 매월 30만원 넣은 사람을 비교해보면 (연 8% 가정):

• A (25-35세 10년): 약 5억 7천만원
• B (35-65세 30년): 약 4억원

A가 B보다 적게 넣었는데도 더 많다. 이것이 바로 복리와 시간의 힘이다.

 

과학적 근거

복리는 수학적 공식이다: A = P(1+r)^t

• A: 최종 금액
• P: 원금
• r: 이자율
• t: 시간

지수함수적 성장의 특성상 초기에는 변화가 미미하지만, 시간이 지날수록 가속도가 붙는다.

이는 자연계의 많은 현상과 동일한 패턴이다.

 

실행 팁

일찍 시작하기

• 금액보다 시작 시점이 중요
• 20대부터 시작하면 40대부터 시작하는 것보다 4배 유리
• "적은 돈이라도 지금 당장" 원칙

꾸준함 유지하기

• 시장이 떨어져도 중단하지 않기
• 정기적 투자 (달러코스트 애버리징)
• 장기적 관점 유지 (최소 10년 이상)

수익률 높이기

• 은행 예금 (1-2%): 인플레이션도 못 따라감
• 인덱스 펀드 (5-7%): 시장 평균 수익
• 부동산, 주식 (장기 8-10%): 적극적 투자
• 자기계발, 사업 (10% 이상): 가장 확실한 투자

 

마무리: 돈의 주인이 되기

돈의 세 가지 법칙을 정리하면:

1. 미래를 위해 현재를 참아라 (지연만족)
2. 저축을 먼저 하고 남은 돈으로 살아라 (선저축)
3. 시간과 복리를 활용하라 (장기 투자)

 

돈은 목적이 아니라 수단이다.

하지만 이 수단을 제대로 다룰 줄 모르면 평생 돈에 끌려다니게 된다.

반대로 돈의 법칙을 이해하고 실천한다면, 돈이 당신을 위해 일하게 만들 수 있다.

부자가 되는 비결은 특별한 것이 아니다.

평범한 원칙을 꾸준히 실천하는 것이다.