청년도약계좌 중도 해지율 15% 돌파! 실패 원인과 정책 대안

청년도약계좌 중도 해지율 15% 돌파! 실패 원인과 정책 대안

 

청년도약계좌란 무엇인가?

도입 배경: 자산 형성을 위한 청년 정책

청년도약계좌는 윤석열 정부가 2023년 6월에 발표하고, 같은 해 7월부터 시행한 청년 자산 형성 지원 정책 금융상품입니다.
청년들이 중장기 목표를 갖고 자산을 쌓을 수 있도록 돕는 것을 목적으로 하고 있으며, 문재인 정부 시절의 청년희망적금과 유사한 취지를 공유합니다.

이 상품은 단순한 적금이 아니라 정부가 일정 비율로 기여금을 매칭해주는 정책형 계좌로, 청년들에게 안정적 금융 기반을 제공하고자 한 것이 핵심입니다.

가입 조건과 주요 혜택

항목	내용
가입 대상	만 19~34세, 개인소득 7500만원 이하, 가구소득 중위 250% 이하
납입 방식	월 최대 70만원까지 자유롭게 납입 가능
정부 기여금	납입액에 따라 정부 기여금이 추가 적립
만기 기간	5년
금리 효과	정부 기여금+비과세+이자 포함 시 연 최대 9.54% 수준 기대

 

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중도 해지율 증가의 배경 분석

실업·소득 감소가 만든 불안정성

청년도약계좌는 설계상 안정적 소득을 기반으로 장기 납입을 전제합니다. 그러나 현실은 다릅니다.
국회예산정책처와 청년금융 실태조사에 따르면, 청년들이 중도 해지를 택한 주요 이유는 다음과 같습니다:

• 실업 또는 소득 감소: 39%
• 생활비 증가: 49.9%

이는 곧 청년들이 중장기 자산 형성 이전에 생계 유지를 고민해야 하는 구조에 놓여 있음을 보여줍니다.

생활비 상승과 물가 압박

물가는 오르지만, 실질 소득은 정체되거나 감소하고 있습니다. 고물가 시대에 고정 지출이 급증하면서, 매달 수십만 원의 적금을 낼 수 있는 여유가 없는 상황입니다.

따라서 정부의 기여금이 아무리 매력적이라 해도, 당장의 생존이 더 절실한 청년들에게는 “지금 돈이 없다”는 현실이 더 크게 다가옵니다.

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성과와 한계: 왜 흥행하지 못했나?

까다로운 요건과 장기 만기의 장벽

청년도약계좌는 가입 요건이 상대적으로 복잡하고, 5년이라는 긴 만기가 부담으로 작용합니다.

• 납입을 중단하거나 중도 해지하면 기여금 지급이 제한됨
• 유연성이 떨어지는 구조
• 비정규직, 프리랜서 등 소득 변동성이 큰 청년층에 부적합

희망적금과의 비교

문재인 정부 시절 출시된 청년희망적금은 보다 단순한 구조로, 출시 당시 가입자가 286만 명을 넘으며 빠른 흥행에 성공했습니다.
반면, 청년도약계좌는 시행 6개월 시점인 2023년 말까지도 가입자가 51만 명에 불과했고, 이후 늘어났지만 2024년 4월 기준 누적 가입자 220만 명에 그쳤습니다.

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제도적 개선 시도와 부분 인출 제안

부분인출 서비스 도입 계획

정부는 중도 해지를 줄이기 위한 대안으로 ‘부분인출’ 기능 도입을 예고했습니다.
조건은 다음과 같습니다:

• 가입 2년 이상 유지자 대상
• 1회 한정, 기존 납입액의 최대 40% 인출 가능
• 기여금은 손대지 않고, 자금 긴급 수요 시 활용 가능

이는 중도 해지 없이 일시적인 유동성 문제를 해소하는 장치로 평가되지만, 시기적으로 늦고 적용 대상이 제한적이라는 한계도 존재합니다.

납입 실적 연동 기여금 구조의 유연화 필요성

현행 구조는 매달 납입 실적에 따라 기여금이 지급되기 때문에, 소득이 불안정한 가입자에게 불리합니다.
이에 따라 일정 기간 납입 유예가 가능하도록 하거나, 기여금 적립 방식의 유연화가 필요하다는 지적도 나옵니다.

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2024년 종료 이후의 방향성

청년미래적금과의 차이점 및 기대

정부는 2024년을 마지막으로 청년도약계좌 운영을 종료하고, 이재명 정부의 새로운 청년 금융상품인 ‘청년미래적금’으로 전환할 계획입니다.
청년미래적금은 보다 현실적이고 유연한 조건으로 설계될 예정이며, 기존 문제점을 보완할 것으로 기대됩니다.

정책 ‘갈아타기’ 또는 중복 가입 가능성

기존 가입자의 갈아타기 여부는 아직 불확실하며, 중복 가입 역시 제한될 가능성이 높습니다.
그러나 정책 신뢰성과 연속성을 위해서는, 기존 가입자의 선택권 보장과 적절한 전환 유도가 중요하다는 지적이 나옵니다.

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청년정책이 나아갈 길: 생계 안정 기반 필요

자산 형성 이전에 생존 기반 보장 우선

청년 정책의 핵심은 단지 자산을 ‘쌓게’ 해주는 것이 아니라, 쌓을 수 있는 여건을 먼저 마련해주는 것입니다.

• 안정된 고용
• 실질소득 증가
• 생활비 부담 완화

이러한 기초 기반이 있어야 정책형 금융상품이 효과를 발휘할 수 있습니다.

금융상품 아닌 복합적 정책 접근 필요

청년 금융 정책은 일자리, 주거, 세금 정책과 연계되어야 합니다.
청년도약계좌의 실패는 단일 금융상품만으로 청년 문제를 해결하려는 한계를 드러낸 사례입니다.

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FAQ: 청년도약계좌에 대한 궁금증 정리

Q1. 청년도약계좌는 언제까지 가입 가능한가요?
→ 2024년 말까지입니다. 이후 신규 가입은 종료됩니다.

Q2. 중도 해지하면 정부 기여금은 어떻게 되나요?
→ 중도 해지 시 기여금은 지급되지 않거나 일부 회수됩니다.

Q3. 5년 동안 무조건 납입해야 하나요?
→ 자유 납입 방식이지만, 미납 시 기여금 적립에서 불이익이 발생합니다.

Q4. 중도 해지 말고 돈을 쓸 수 있는 방법은 없나요?
→ 가입 2년 이상 시, 최대 40%까지 1회 부분 인출이 가능하도록 제도 개선 예정입니다.

Q5. 청년도약계좌는 세금 혜택도 있나요?
→ 이자소득 비과세 혜택이 포함되어 있어 실질 수익률이 높아집니다.

Q6. 이후 대체 상품이 나오나요?
→ 청년미래적금이 새롭게 출시될 예정이며, 조건은 더 유연할 것으로 알려졌습니다.

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결론: 정책금융의 실효성, 청년의 현실부터 반영하라

청년도약계좌는 좋은 취지에도 불구하고 청년의 현실을 충분히 반영하지 못해 한계에 봉착했습니다.
정책 설계에서 중요한 것은 ‘이론적 수익률’보다 ‘실질적 유지 가능성’입니다.

새로운 청년금융정책이 성공하려면,

• 단기 생계 안정이 뒷받침되고
• 불확실한 고용 상황에서도 유지 가능한 구조를 갖춰야 하며
• 단순 금융을 넘어선 복합적 지원 체계가 마련돼야 합니다.

 

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