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경제/경제뉴스

📉금리는 떨어지고 대출은 뛴다? 예적금·주담대 ‘금리 역전’ 현상 심화된 이유 5가지!

by 그래도동 2025. 7. 29.
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📉금리는 떨어지고 대출은 뛴다? 예적금·주담대 ‘금리 역전’ 현상 심화된 이유 5가지!

기준금리는 그대로인데 예적금 금리는 하락, 주담대 금리는 상승하는 ‘X자 금리 역전’ 현상. 그 이유와 ...

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기준금리는 그대로인데 예적금 금리는 하락, 주담대 금리는 상승하는 ‘X자 금리 역전’ 현상. 그 이유와 향후 전망까지 꼼꼼히 분석합니다.


✅ 은행 찾는 고객들의 한숨…“예적금 이율은 뚝, 대출 금리는 껑충”

기준금리가 3.5%로 유지되고 있지만, 이달 들어 예·적금 금리는 빠르게 하락하는 반면, 주택담보대출(주담대) 금리는 오름세를 보이고 있습니다. ‘예테크족(예금+재테크)’과 내집 마련 준비 중인 예비 차주 모두에게 악재입니다.

은행들이 수신(예·적금)보다 여신(대출) 관리를 강화하는 상황 속에서 금리는 ‘X자 곡선’처럼 엇갈리고 있습니다.


🔍 예·적금 금리는 왜 떨어졌나?

🏦 주요 시중은행들 금리 인하 행진

  • 하나은행: ‘하나의 정기예금’(1년 만기) → 2.2% → 2.05%로 인하
  • 신한은행: 최대 0.2%p 금리 하향
  • 광주은행: ‘매월이자Wa예금’ 우대금리 최대 0.2%p 인하
  • 카카오뱅크: ‘한달적금’ 최고금리 7% → 6%로 1%p 인하
  • 케이뱅크: ‘궁금한적금’ 0.5%p 인하

📉 수신 유인 감소 이유

  • 정부 대출 규제 강화로 인해 대출 공급 속도 조절이 필요해짐
  • 이에 따라 은행은 수신 자금 유치 유인이 낮아짐
  • 은행채 단기물 금리 하락 → 예금금리 인하를 부추김

📈 주담대 금리는 왜 오르나?

🏠 주요 은행 주담대 금리 인상 흐름

  • 국민은행: 주기형 주담대 금리 3.69% (3개월 최고치)
  • 우리은행: 3.28% → 3.59%로 상승
  • 케이뱅크: 3.55% → 4.02%로 무려 0.47%p 인상

🔧 주담대 금리 상승 요인

  • 정부의 대출 총량 규제대출 수요 억제 목적의 금리 조정
  • 은행채 5년물 금리 상승 → 주담대 금리에 직접 영향
    • 은행채 5년물: 2.685% → 2.889%
  • 은행은 대출을 줄이고 건전성 중심 운영 전략 유지

🔄 예·적금과 대출 금리의 'X자 패턴'

항목 2024년 4월 말 2024년 7월 중순
예·적금 금리 (6개월물) 2.644% 2.516% ↓
주담대 금리 (5년물 기준) 2.685% 2.889% ↑
 

이런 금리 구조 속에서 소비자는 더 적게 받고, 더 많이 내는 구조에 놓이게 됩니다.


🧠 전문가 분석: “예대마진 축소보단 수익성 관리 우선”

은행은 대출 억제로 수익성 압박을 받는 가운데, 예금금리 인하로 예대마진을 일부 회복하고 있는 것으로 해석됩니다. 또한, 향후 기준금리 인하 가능성도 반영되고 있습니다.


📌 핵심 요약

  • 예금금리↓: 은행의 자금 조달 필요성 감소
  • 대출금리↑: 대출 총량 관리에 따른 억제 정책
  • 기준금리는 그대로인데 시중금리는 ‘역주행’
  • 소비자 입장에선 이중고… 수익↓, 비용↑
  • 향후 변수: 기준금리 인하 여부, 정부 추가 규제 조정

❓자주 묻는 질문(FAQ)

Q1. 지금 예금 가입해도 괜찮을까요?

A1. 고금리 특판이 줄어든 상태지만, 잔존 고금리 예금이 있다면 빨리 가입하는 것이 유리할 수 있습니다.

Q2. 주담대 받으려는데, 시기를 늦추는 게 나을까요?

A2. 추가 금리 상승 가능성도 있으므로 실수요자라면 금리 인하 기대보다는 타이밍 조율이 중요합니다.

Q3. 인터넷은행도 금리를 낮췄나요?

A3. 네. 카카오뱅크, 케이뱅크 모두 주요 상품의 수신금리를 인하했습니다.

Q4. 정부는 어떤 대책을 내놨나요?

A4. 6·27 부동산 대책으로 하반기 가계대출 증가 목표치를 절반 수준으로 축소했습니다.

Q5. 기준금리 인하가 예금·대출금리에 미치는 영향은?

A5. 보통 기준금리 인하 시 예금금리는 더 내려가고, 대출금리는 일부 하락 가능성이 있습니다.

Q6. 지금은 예적금보다 채권형 상품이 유리한가요?

A6. 예적금 금리 하락 국면에서는 단기 국채 ETF나 MMF 등으로 포트폴리오를 다각화하는 전략도 고려할 수 있습니다.


🔚 맺음말

기준금리가 제자리에 머무는 상황에서도 실제 금융상품 금리는 시장 환경에 따라 반응합니다. 지금처럼 ‘X자형 금리 구조’가 나타날 때일수록 예·적금 가입과 대출 시기를 세심히 판단해야 합니다. 더불어 금융당국의 정책 방향성과 금리 변동 추세를 지속적으로 체크하는 것이 중요합니다.

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